Cinquième risque : quel rôle doit jouer l’assurance pour solvabiliser les personnes dépendantes ?

Les retards apportés à la construction du « cinquième risque », devant renforcer l’accompagnement des personnes dépendantes, ont de multiples conséquences dont on peut percevoir les effets.

Ainsi, les derniers chiffres de souscription de contrats d’assurance dépendance, publiés par la Fédération française des sociétés d’assurance (FFSA) sont assez significatifs. La FFSA constate en effet que le marché de l’assurance dépendance s’est encore contracté en 2009, année au cours de laquelle l’assurance dépendance n’a gagné que 11 800 nouveaux assurés, soit une augmentation de 1% du volume 2008. Cela représente un volume six fois moindre qu’en 2007 indique la fédération des assureurs, qui constate que le niveau atteint en 2009 est le plus faible enregistré sur ce type de contrats.

Dans la même tendance, le volume des cotisations encaissées a largement marqué le pas, avec une progression de 3% cette année, à comparer aux 9% enregistrés en 2008 et les hausses annuelles supérieures à 10% dans la période 2000 et 2005.

En moyenne, le coût d’une garantie dépendance était de 361 euros aux assurés individuels en 2009, et de 35 euros dans le cas d’un contrat collectif.

Du coté des prestations, 14 300 rentes étaient servies en 2009, soit une hausse de 21% en un an, illustration de la montée en charge de ce type de couvertures.

On notera cependant que ce secteur de l’assurance-dépendance, bien que globalement dans l’attente des modifications annoncées, et notamment de la définition du rôle que compte lui faire jouer les pouvoirs publics dans le cadre du futur cinquième risque, a connu en ce début d’année plusieurs initiatives notables, qui montrent l’intérêt porté à des formules collectives

Ainsi, la Mutuelle générale de l’Education nationale, première mutuelle de France, a décidé d’intégrer dans ses prestations de base une garantie dépendance uniforme pour ses deux millions d’assurés. « Avant le 1er janvier, la France comptait 3 millions de personnes couvertes par une assurance dépendance, depuis, il y en a 5 millions » indiquait Gérard Ménéroud (directeur général adjoint CNP-Assurances, réassureur de ce nouveau produit).

De son coté, le groupe AG2R-LA MONDIALE, pionnier en ce domaine avec la création, il y a vingt-cinq ans de SAFIR, la première gamme de contrats a présenté un contrat collectif d’entreprise original, permettant de garantir le versement des prestations, alors même que le bénéficiaire aura quitté l’entreprise souscriptrice plusieurs dizaines d’années auparavant. En effet, l’âge moyen du début de service de la prestation est de 78 ans pour les hommes, 83 ans pour les femmes.

Cette question est en effet un des écueils importants de l’essor des contrats collectifs, pourtant réputés plus intéressants et sur lesquels les pouvoirs publics comptent bien s’appuyer pour une large diffusion de ce type de garantie complémentaire à l’APA.